המלצות המועצה הישראלית לצרכנות ללקוח המעוניין לסגור את החשבון ולעבור לבנק אחר • לבנק אסור לחייב “חשבון תמורה” בעמלות דמי ניהול חודשיים • לבנק מותר להמשיך לכבד חיובים שיוצגו מחברת האשראי בגין הכרטיס שהיה לכם בחשבון גם לאחר שהחשבון נסגר והכרטיס בוטל.
יש לאפשר העברה של יתרות התשלומים לכרטיס ו/או חשבון חדש.
כדי להעביר את החשבון לבנק אחר רצוי קודם כל לפתוח חשבון בבנק אליו אתם עוברים ורק אחר כך להתחיל בפעולות לסגירת החשבון בבנק אותו אתם עוזבים. כך תוכלו להדפיס שיקים ולהנפיק כרטיס אשראי בחשבון החדש לפני שתאלצו להפסיק את השימוש בקודמים.
יתרון נוסף, הבנק שבו תפתחו את החשבון יוכל לסייע לכם בפעולות סגירת החשבון הקודם. אמנם השארת החשבון הישן פתוח יכולה לתת תחושה בטוחה יותר, אך יש לזכור שגם בחשבון שלא ביצעתם בו פעולות יש עלויות (פרט למקרים מיוחדים שנפרט בהמשך) ומומלץ לסגור חשבון מיותר בהקדם כפי שמפורט לעיל.
אילו פעולות צריך לעשות כדי לסגור את החשבון הקודם?
כדי לסגור את החשבון יש לבצע את הפעולות הבאות:
1. להשיב לבנק כרטיסי אשראי וכרטיסי מידע שנופקו לכם דרך החשבון וגם המחאות שלא השתמשתם בהם.
2. לבטל את כל הוראות הקבע וההרשאות לחיוב שקיימות בחשבון. במקרה שתבחרו לבטל את ההרשאות ישירות מול המוטב, תצטרכו לתת לבנק העתק מהודעת הביטול.
3. להצהיר בפני הבנק שלא משכתם המחאות על החשבון, אשר טרם הוצגו לפירעון, או להצהיר שכל ההמחאות שיוצגו לאחר סגירת החשבון מבוטלות.
4. וכמובן, לכסות את יתרות החוב בחשבון, לרבות עמלות עתידיות שיזקפו לחובת החשבון. בכל מקרה, הבנק חייב לספק לכם טופס המפרט את כל הפעולות שעליכם לעשות לצורך סגירת החשבון, כולל העלות שלהן (למשל; פירעון מוקדם של הלוואה, עמלות ביטול הרשאה לחיוב וקנסות על שבירת פיקדונות).
המועצה לצרכנות פועלת לצמצום הבירוקרטיה הכרוכה במעבר, אולם גם כיום ניתן לצמצם את הטרחה.
ביטול של הוראות קבע והחלפה של שיקים זה טרטור, איך אפשר לחסוך את כאב הראש הזה?
ככלל, אין סיבה שהבנק אליו אתם עוברים לא יבצע את החלפת ההרשאות לחיוב במקומכם. במסגרת המיקוח עם הבנק, על התנאים לחשבון, דרשו שיבצע גם את העברת ההרשאות לחיוב.
בעניין הצ’קים, מומלץ, לעשות מעט תכנון מראש: אם אתם יודעים שבכוונתכם לעבור בנק, מומלץ להימנע ממסירת שיקים שיתכן שלא יוצגו לפירעון מיד (למשל, צ’קים דחויים), או לתת במקומם שיקים מהחשבון החדש.
בכל מקרה, תמיד תוכלו להשאיר את החשבון הקודם פעיל לזמן מה, עד שיפרעו כל הצ’קים, אך זכרו – אתם תחויבו בדמי ניהול חודשיים כל חודש עד הסגירה! (כיום דמי ניהול בחשבון עם פעילות מועטה נעים בין 10 ₪ לחודש ל-14 ₪)
עד מתי יכול הבנק לחייב חשבון לאחר שניתנה הוראה לסגור אותו?
ככלל, מותר לבנק לבצע חיובים בחשבון רק עד סוף החודש בו בוצעו הפעולות לסגירת החשבון ואם אלו לא הסתיימו עד חמישה ימי עסקים לפני תום החודש – עד לסוף החודש הבא.
חשוב לציין, שיש יוצא מן הכלל: נכון להיום, לבנק מותר להמשיך לכבד חיובים שיוצגו מחברת האשראי בגין הכרטיס שהיה לכם בחשבון גם לאחר שהחשבון נסגר והכרטיס בוטל.
לכן, חשוב לשים לב ולעקוב אחר החשבון הסגור וכרטיס האשראי המבוטל. בנוסף, דרשו מחברת האשראי ריכוז העסקאות שנרשמו אצלה עד מועד ביטול הכרטיס ורשימה של החיובים העתידיים הצפויים בכרטיס (למשל בעסקאות תשלומים שעוד לא שולמו במלואן) והתחייבות לא לחייב את הכרטיס בשום חיוב נוסף. בכל מקרה, המועצה לצרכנות ממשיכה לפעול לתיקון הכשל הרגולטורי בנושא זה.
עשיתם עסקת תשלומים ממושכת בכרטיס אשראי, מה אפשר לעשות עם החיובים שנשארו?
בעסקאות תשלומים ללא ריבית, ניתן לפנות לעסק עמו בוצעה העסקה ולהורות לו להציג את החיובים הבאים לכרטיס אשראי חדש.
אם מדובר בעסקה במסלול קרדיט (עסקה שבה אתם משלמים לחברת האשראי ריבית על פריסת התשלומים), מומלץ להחתים את הבנק החדש על הרשאה לחיוב לטובת חברת האשראי הנעזבת ואז לפנות לחברה בדרישה להציג החיובים העתידיים לחשבונכם החדש. אם חברת האשראי מסרבת פנו למועצה לצרכנות!
גם בנושא זה, המועצה ממשיכה לפעול לפתרון רגולטורי שיחייב את החברות לאפשר העברה של יתרות התשלומים לכרטיס ו/או חשבון חדש.
יש לך בבנק הנעזב תוכנית חיסכון שתפתח רק בעוד שנתיים, עד כמה יקשה עליך המעבר לבנק אחר?
שבירת תוכנית חיסכון או פיקדון כרוכים לרוב בנזק כספי גדול יחסית ולכן רצוי להימנע מפעולה כזו גם אם עוברים בנק. אם מועד הפתיחה צפוי בקרוב, עשוי להיות יתרון בקביעת מועד המעבר בהתאם למועד פתיחת התוכנית. אם אין אפשרות להתאים את המעבר למועד פתיחת התוכנית, קחו בחשבון כי תעבירו את חשבון העו”ש לבנק החדש, אבל תוכנית החיסכון “תישאר מאחור”. מצב כזה מעלה שתי בעיות עיקריות:
א. חסכונות ופיקדונות מהווים לרוב בטוחה ו/או שיקול משמעותי עבור הבנק לשיפור התנאים הניתנים ללקוח. אי היכולת להעביר אותם לבנק אליו אתם עוברים יכול לגרוע במידה ניכרת מהתנאים שהבנק יוכל ויסכים לתת לכם.
ב. כל עוד הפיקדונות האמורים לא הועברו לבנק אחר יכול הבנק הנעזב לסרב לסגור אותו.
איך אפשר בכל זאת לקבל תנאים משופרים בבנק החדש, למרות שהכספים כרגע לא אצלו?
ניתן לשעבד את הפיקדונות לבנק החדש, כך שהם ישמשו למשל בטוחה עבור מסגרת אשראי גבוהה יותר, ו/או ריבית נמוכה יותר על האשראי. יש לציין, כי לעתים תוכלו לשעבד את הפיקדונות רק בערכם במקרה של שבירה, מפני שהבנק המקבל לא ירצה שהבטוחה שלו תהיה רלוונטית רק בעוד שנתיים, הוא ירצה בטוחה שהוא יוכל לממש באופן מיידי, אם חס ושלום יהיה צורך בצעד כזה.
שימו לב! אם בתנאי הפיקדון נקבע שאין לשבור אותו, אפילו תמורת קנס, קיים חשש שלא תוכלו לשעבד אותו כלל!
בקיצור, בנושא זה קיימות בעיות חמורות והמועצה פועלת לקידום הסדרת הנושא באופן שימנע מהחסכונות להוות חסם בפני מעבר לבנק אחר.
ומה אפשר לעשות עם החשבון הקודם, הרי הבנק מסרב לסגור אותו!
לאחר השלמת הפעולות לסגירת החשבון, ניתן להגדיר אותו כ”חשבון תמורה” – חשבון שאין בו פעילות והא קיים רק לצורך פעולת החיסכון – עד שהפיקדונות יפתחו וניתן יהיה למשוך את הכספים ללא נזק לבנק החדש. לבנק אסור לחייב “חשבון תמורה” בעמלות דמי ניהול חודשיים או דמי רישום שורה ולכן אין נזק בכך שימשיך להתקיים עד שהתוכנית ו/או פיקדון יפתחו.
Add Comment