פשיטת רגל היא כידוע, הליך חדלות הפירעון החל על חייבים שהם יחידים. להבדיל מחברות בעירבון מובל שם מתקיים הליך אחר של פירוק, בהכרזת החייב כפושט רגל, יש יתרונות וחסרונות עבור החייב ונושיו; ברוב המקרים, החייב הוא אשר המבקש הגנה מנושיו על ידי כניסה להליך זה. עכשיו, אם את/ה עם רקורד שכזה את/ה בא לקחת – משכנתא אחרי שעברת ‘פשיטת רגל’ זה, ככל הנראה, זה הולך להיות אחד הדברים המורכבים ביותר שניתן לעשות ב’עולם הבנקאות’.
■ רוצים עוד עדכונים? הצטרפו ל’כאן ישראל | כאן נעים | אתר החדשות המקומיות של כל המדינה ב’פייסבוק’ או ב’טוויטר’.
ככלל אציין, כי הבנקים מעדיפים שלא לתת משכנתאות לאנשים שעברו פשיטת רגל וזהו. נדרש הרבה מאוד מאמץ, כדי לשכנע אותם ולהסביר להם, מדוע שווה לתת לכם משכנתא בכל מקרה. זה לא פשוט בעליל ודורש הרבה עבודה קשה ומקצועיות אין סופית.
הסיבה העיקרית לקושי היא שהבנקים מחזיקים בסטטיסטיקה די מדויקת, ממנה עולה, כי 50% (אחוזים) מן האנשים שעברו פשיטת רגל אחת, ככל הנראה, יגיעו שוב לידי… פשיטת רגל.
הסיבה העיקרית להקלה, היא שאני כותב שורות אלו, העונה לשם; מרטין בוקסדורף, כבר מנוסה לעשות זאת כמעט לכל פונה. אני עוסק בנושא כבר 10 שנים בהשגת משכנתאות לאנשים שעברו פשיטת רגל וקיבלו הפטר.
למען ההגינות, איני לא יכול להגיד שאני מצליח ב-100% (אחוזים) מהפעמים, אבל אני כן, יכול להגיד שאני מצליח הרבה מאוד פעמים, והרקורד שלי עם פושטי רגל לשעבר, הוא ללא דופי. טיפלתי כבר במאות משכנתאות של אנשים שעברו פשיטת רגל ואשמח לטפל גם עבורכם בהשגת המטרה – משכנתא.
אם יש לכם משכנתא שהיא יותר נמוכה מ-50% משווי הבית או הדירה, אז ניתן להגדיל את המשכנתא הקיימת עד 50% משווי הבית או הדירה, כדי לקחת את הכסף ולסגור בעזרתו את כל ההלוואות הקיימות ב-חשבונות עובר ושב וכל שאר הדברים.
למשל; נניח שיש הבית או הדירה בשווי 2 מיליון שקלים והמשכנתא עומדת כיום על 700 אלף שקלים, אז זה אומר שניתן לקחת עוד 300 אלף שקלים, כדי להגיע למשכנתא של 1 מיליון שקלים, אשר מהווה בדיוק 50% (אחוזים) משווי הנכס המדובר. כך זה עובד.
עכשיו חייבים להבין שאנחנו מדברים כאן על משכנתא לכל דבר ועניין, כלומר, זה לא עניין של להגיע “לחתום בבנק” ו”לקחת את הכסף” – אלא הליך שבו קודם כל מזמינים שמאי של הבנק שיעריך את שווי הבית, רושמים את המשכנתא החדשה בטאבו או ברשות המקרקעין.
אחרי זה מגיעים ל”חתימות בבנק” עושים ביטוח חיים ו-מבנה ורק אחרי כל זאת, מקבלים את הכסף. ממש משכנתא לכל דבר.
█ מה השיקולים של הבנקים עם אדם שעבר פשיטת רגל?
זאת אולי הנקודה החשובה ביותר שניתן לדבר עליה, אז קדימה; בגדול, כאשר אני מגיע לבנקים להגיש תיק משכנתא של פושט רגל לשעבר, המטרה שלי היא להראות לבנקים שהאדם הזה עבר קושי נקודתי בחייו ועכשיו אין לו שום עניין לחזור על אותם דברים.
המודל המועדף עלי שאני רוצה להציג לבנקים הוא כזה של אדם שהיה לו עסק, העסק נכשל וגרר את אותו אדם להליכי פשיטת רגל. אבל מאז, האדם הזה הוא שכיר ובכלל לא חושב להיות עצמאי יותר ובטח לא לפתוח עסק חדש. ובדרך כלל זה באמת נכון.
הרבה פעמים יוצא לי לשבת עם אדם שעבר פשיטת רגל בעקבות עסק כושל והוא באמת אומר; “אני לעולם לא אפתח עסק יותר”.
אז נכון שלעולם אין לדעת האם האדם הזה יפתח עוד עסק בעתיד או לא, אבל זה לכל הפחות המודל המועדף עלי – לגשת אל הבנקים ולהשיג משכנתאות לאנשים שעברו פשיטת רגל. אני באמת לא יודע איך אחרים עובדים, אבל זו הגישה שלי.
█ משכנתא לאנשים אחרי פשיטת רגל שהיום בעלי עסקים;
החלק המורכב יותר הוא להשיג משכנתא לאנשים שהם היו בעלי עסקים בזמן פשיטת רגל והיום הם פתחו עסק חדש. הסיבה היא שהבנקים מרגישים שהאנשים האלו לא למדו לקח, כלומר; היה עסק שעבר פשיטת רגל ועכשיו הם פותחים עסק חדש.
מעבר לזה שאנחנו כבר יודעים שהבנקים מעדיפים שכירים, ישנו חשש טבעי של הבנק מאדם שעבר פשיטת רגל וכביכול לא למד כלום מזה. אני כמובן, מצליח להשיג משכנתאות לאנשים שהם עצמאיים או בעלי עסקים, אבל זה הרבה יותר מורכב.
█ כמה זמן לאחר קבלת ההפטר?
אולי השאלה הגדולה ביותר. בגדול, אם קראתם עד לכאן אז אתם מבינים שהבנקים מעדיפים אנשים שהם שכירים ויציבים ויש להם “הכנסה מכובדת“.
אז מכאן, אנחנו נוכל להסיק את המסקנה הבאה; כמה שאתם עונים יותר לפרופיל של השכיר היציב, כך תצטרכו לחכות פחות זמן לאחר קבלת צו ההפטר שניתן על ידי שופט של בית המשפט מחוזי, המסיים הליכי פשיטת רגל, בתנאים שקבע החוק ונחשב לסופם הטוב של חייבים שנמצאים בהליכי פשיטת רגל וחדלות פירעון.
שכן צו הפטר מאפשר למעשה את מחיקת יתרת חובותיהם של החייבים שלא נפרעו בהליך ומעניק להם את האפשרות לפתוח דף חדש מבחינה כלכלית. כמה שאתם רחוקים יותר מהמודל הזה של מקבלי צו ההפטר, כך תצטרכו לחכות יותר זמן.
█ אז איך מתקדמים?
הדבר החשוב ביותר הוא להיפגש ולשבת יחד במשך חצי שעה בערך, כדי לשבת יחד ולבנות את התיק משכנתא שלכם. אנחנו כן יודעים כבר מה הנקודות השליליות, אבל אנחנו צריכים לשבת יחד ולבנות את הנקודות החיוביות.
כלומר, מה אני כן יכול להציג לבנקים בתור נקודות חיוביות שמהוות יתרון בשבילנו. למשל; הסברים על למה הייתה פשיטת רגל, הכנסות יציבות, ערבים, מימון נמוך וכל דבר שיכול לעזור לנו בתור טיעון שהוא לטובתנו.
חשוב להבין; התפקיד שלי הוא לשכנע את הבנקים בכך שאתם צריכים לקבל משכנתא. כדי שאני אצליח לעשות את זה, אני צריך להיות חמוש בטיעונים טובים שיכולים לקדם את האינטרס שלנו.
מכאן והלאה, אני יוצא לבנקים, כדי להפעיל את הקשרים שלי ולהשיג לכם משכנתא. בדרך כלל הדבר לוקח כשבעה ימים, שהם בהחלט מספיקים כדי לקבל אישור למשכנתא.
█ לא להישרף בבנקים;
רק הערה אחת חשובה, אם אתם יודעים שיש לכם בעיה לקבל משכנתא ואתם מבינים שאתם לבד לא תצליחו לקבל אישור, אין סיבה לפנות לבנקים ולקבל סירובים. הדבר רק יגרום נזק ו”ישרוף אתכם בבנקים” שבהם הגשתם בקשות משכנתא. אם אתם יודעים שיש בעיה גדולה ומהותית, תשאירו לי את העבודה.
█ אחוזי מימון במשכנתא אחרי פשיטת רגל;
תראו, לתת משכנתא אחרי פשיטת רגל, זה דבר שהבנקים לא ממש רוצים לעשות. אם כבר, הם מעדיפים שאחוז המימון, יהיה נמוך. השאיפה שלהם היא בערך 60% (אחוזים).
כלומר, כאשר המשכנתא היא בסדר גודל של 60% (אחוזים) בערך. לבנקים הרבה יותר קל לתת משכנתא בגלל רמת המימון הנמוכה יחסית מתוך שווי הנכס.
זה נכון שיוצא לי לקחת עבור פושטי רגל לשעבר גם משכנתאות של 75% (אחוזים) מימון, אבל זה הרבה יותר קשה. לידיעתכם.
